Quando i debiti superano la capacità di pagamento
Rate, finanziamenti, imposte, utenze o altri debiti possono diventare incompatibili con il reddito disponibile. Una valutazione seria non parte dalla promessa di “cancellare tutto”, ma dalla ricostruzione completa della situazione personale ed economica.
Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza disciplina diversi strumenti. La procedura applicabile dipende dalla qualità del debitore, dalle cause dell’indebitamento, dal patrimonio, dai redditi e dalla documentazione disponibile.
Situazioni da ricostruire
- finanziamenti, carte revolving e cessioni del quinto;
- debiti fiscali, contributivi o verso fornitori;
- rate di mutuo o canoni arretrati;
- decreti ingiuntivi, pignoramenti e altre azioni esecutive;
- garanzie prestate, beni posseduti, redditi e spese familiari.
Le procedure non sono tutte uguali
Tra gli strumenti previsti dalla normativa rientrano, in presenza dei relativi requisiti, la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore, la liquidazione controllata e l’esdebitazione del debitore incapiente. La scelta non può essere fatta sulla base del solo ammontare dei debiti.
Documenti utili per la prima ricostruzione
- elenco completo di creditori e importi;
- contratti, rate e comunicazioni di recupero;
- dichiarazioni dei redditi e documentazione delle entrate;
- spese familiari ricorrenti;
- atti giudiziari, pignoramenti o intimazioni ricevute;
- informazioni su immobili, veicoli e altri beni.
Domande frequenti
La procedura cancella automaticamente tutti i debiti?
No. Effetti, durata e quota soddisfatta dipendono dalla procedura, dal provvedimento del giudice e dalla situazione concreta.
Posso intervenire se è già iniziato un pignoramento?
La presenza di un’azione esecutiva deve essere segnalata immediatamente. Non produce però, da sola, una sospensione automatica: occorre valutare atti, termini e procedura applicabile.
Serve ricostruire anche le spese familiari?
Sì. Redditi e patrimonio non bastano: è necessario rappresentare in modo documentato anche le esigenze di vita del nucleo familiare.